استفسار عن القرض العقاري الخاص بالموظفين

[blacksol]

السلام عليكم

هناك نصوص تنظيمية معمول بها خاصة المرسوم التنفيذي 10-166 الذي يحدد كيفيات و شروط منح القروض من طرف الخزينة العمومية لفائدة الموظفين من أجل اقتناء أو بناء أو توسيع سكن.، تمنح الحق للموظفين في الإدرات العمومية من الإستفادة صراحة من قروض للسكن بنسبة 1 بالمائة من طرف الخزينة العمومية، و الميزة الأساسية لهذه القروض مقارنة بالقروض الممنوحة من طرف البنوك أن مبلغ القرض يمكن أن يصل إلى غاية 700 مليون سنتيم بالنسبة للمسؤولين و الموظفين المصنفين فوق قسم فرعي 01 (أي أن الأساتذة الجامعيون معنيون بذلك).

و لكن بالمقابل، قرأنا مطلع هذا العام عن دعوة النقابة الوطنية للأساتذة الجامعيين لوزير التعليم العالي أن يتدخل لتفعيل هذا النوع من القروض لفائدة الأساتذة.

و ما لا لم أفهمه، المفروض، أنه مادام أن النصوص القانونية سارية المفعول فلكل أستاذ و موظف الحق في الإستفادة من هذا القرض، لماذا هو مجمد منذ 2010 ؟ و لماذا مناشدة الوزير من أجل حق يفترض أنه موجود مسبقا ؟

[geoabdalhak]

مشكور على المعلومة و اتذكر ان هذا القرض المزعوم ظهر في الصفحات الاولى للجرائد

[geoabdalhak]

من موقع المواطن و كما هو الحال بالنسبة لكل القروض نسبة فائدة 1
القرض العقاري

الإطار العام :
ظهرت منذ سنوات قروض مدَعمة تسمح للأشخاص المعنيين، خاصة ذوي الدخل الضعيف، باكتساب ملكية بنسبة فائدة مغرية.
تعريف و طريقة السير؟
هو قرض طويل المدى، موجَه لتمويل شراء او بناء سكن او تمويل اعمال التهيئة الكبرى او توسيع السكن.
يندرج هذا النوع من القرض ضمن القروض القابلة للاستهلاك، اي ان النسبة تحدَد منذ البداية، بحيث ان المقترض يسدَد شهريا الرأسمال المقترض و الفوائد في مدة القرض.
يستلم المستفيد عند الاكتئاب مخطط استهلاك، متمثلا في جدول يبيَن مبلغ ومدة الرواتب الشهرية.
ما هو مخطط الاستهلاك؟
شهرا بشهر، تستطيع مراجعة ما دفعته و في اي تاريخ, احتفظ به بعناية، لأنك ستستعين به لمعرفة تطور تسديداتك.
ان تركيبة الرواتب ليست نفسها على امتداد مدة القرض، في بداية القرض يسدَد المقترض اساسا الفوائد، و تدريجيا تنخفض نسبة الفوائد لحساب حصة رأسمال، و هذه الآلية التقليدية لمخطط الاستهلاك.
ما هي القواعد الصارمة لتأطير القرض؟
يمكن ان تصل مدة القرض العقاري الى 30 سنة حسب قدرات التسديد (تصل الى 40 سنة بالنسبة للأقل سنا) و حسب عمر المقترض (بصفة عامة 70 سنة) و كذا مبلغ القرض.
تحدَد النسبة بكل حرية من طرف البنك او المؤسسة المالية، لكن يجب ان لا تتجاوز "نسبة عليا" يحدَدها و يحيَنها بنك الجزائر, و تقدَر حاليا ما بين 6.5 % و 7.5 %.
الصندوق الوطني للتوفير و الاحتياط (CNEP)، و هي المؤسسة الأساسية المختصة في تمويل السكن للأشخاص، لكن باستطاعة كل البنوك العمومية و الخاصة ان تقترح القرض العقاري.
تعقد شركات مع شركات التأمين عمومية او خاصة، جزائرية او اجنبية، من اجل اقتراح القرض و التأمين، المقترض في آن واحد.
ما هي شروط الاستفادة المطبَقة على كل المقترضين :

• المبلغ الأقصى للقرض : 90 %، اي يجب على المقترض ان يجلب 10 % المكملة.

• نسبة الاستفادة محددَة : يجب ان لا تتعدى متوسط 30 الى 40 % من دخل المقترض.

• المدة القصوى للقرض : 30 سنة و قد تصل الى 40 سنة.

• العمر المحدَد لتسديد : 70 سنة.

• القدرة على تسديد الدين : تكون لديك مداخيل كافية، دائمة و منتظمة, اذا كان المقترض غير قادر على الدفع، يمكن ان يطلب مساعدة شريك او كفالة تضامنية (عائلية فقط).

المدخَرون الذين يملكون دفتر ادخار سكني او حسابا جاريا في بنك يستفيدون من شروط تسهيلية.
الكفالة :
لمَا تكون الكفالة "تضامنية" تلزم صاحبها بنفس شروط المقترض الأساسي. يمكن للبنك ان يتعامل مباشرة معها لتسديد القرض، حتى و ان لم يكن المقترض الأساسي عاجزا.
ملف للاستفادة من القرض العقاري :

• طلب القرض (استمارة).

• معلومات عن الشخص المقترض : شهادة الميلاد، شهادة الحالة المدنية، الشهادة العائلية للأزواج، وثيقة إثبات الهوية (بطاقة التعريف او رخصة السياقة).

• وثيقة إثبات المداخيل : للأجراء، كشف الراتب، تصريح سنوي للأجور (شهادة عمل)، بالنسبة للمهن الحرة او التجار : نسخة من السجل التجاري، آخر انذار جبائي.

• تصريح بالاقتطاع لفائدة البنك الذي منح القرض.

• كشف فوائد حسابات الادخار للمدخرين.

تذكير : على المقترضين المشتركين و الكفالات التضامنية، تقديم نفس الوثائق.
تقديم وثائق إثبات مشروع الاقتناء أو البناء أو الأشغال. تختلف حسب المشروع و نوع العمليات :
القروض المدعَمة :
1- من البنوك (للخواص) :
قروض بنكية ممنوحة من طرف البنوك العمومية أو الخاصة ل :

• شراء سكن جديد جماعي مكتمل، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،

• شراء سكن جديد جماعي على مخطط، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،

• شراء سكن ترقوي مدعَم جماعي مكتمل، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،

• شراء سكن ترقوي مدعَم جماعي على مخطط، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،

• بناء مسكن ريفي.

نسب الفوائد المدعَمة المستعملة :

• نسب مدعمَة 1% : للمداخيل الشهرية الأقل أو المعادلة 6 مرات من الأجر الوطني الأدنى المضمون.

• نسب مدعمَة 3% : للمداخيل الشهرية أكثر من 6 مرات و أقل 12 مرة من الأجر الوطني الأدنى المضمون.

2- من الخزينة (للموظفين) :
قروض مدعمة بنسبة 1 % للموظفين الذين يبلغ عمرهم 60 سنة و أقل، تمنح هذه القروض من طرف الخزينة العمومية لاقتناء أو بناء أو توسيع مسكن، يرسل طلب القرض إلى المديرية العامة للخزينة.
بالنسبة للموظفين فإن القروض تتعلق باقتناء سكن جماعي أو توسيع سكن فردي.

• مبلغ القرض المسَقف :

بالنسبة إلى قتناء سكن جماعي :
• 7.000.000 دينار بالنسبة للوظائف السامية.
• 4.000.000 دينار بالنسبة للموظفين الأخرين.
بالنسبة لتوسيع، تهيئة أو استكمال سكن :
• 4000.000 دينار بالنسبة للوظائف السامية.
• 2.000.000 دينار بالنسبة للموظفين الأخرين.
بالنسبة للموظفين القانطين في ولايات الجنوب و الهضاب العليا، يمكن أن تستعمل القروض ايضا لبناء سكن فردي في نفس الشروط.
المصاريف المرتبطة بالقرض العقاري في الجزائر :
يجب توقع مصاريف إضافية للتسديد الشهري، تستطيع بعضها كالتأمين المقترض أن تدخل في معدل الفائدة، و هناك معدلات أخرى يجب أن تدفع في الاكتتاب مثل مصاريف الملف. يجب التأكَد بحذر.

• تكلفة تأمين المقترض : في حالة الوفاة أو العجز، يُعرقل التسديد، فيحل التأمين محل المقترض.

• لجنة التسيير، المبلغ حسب البنك.

• مصاريف الضمان الرهني.

في حالة التسديد المسبق، تطبَق غرامة بنسبة 4 % من المبلغ الواجب تسديده.

[blacksol]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة geoabdalhak

من موقع المواطن و كما هو الحال بالنسبة لكل القروض نسبة فائدة 1
القرض العقاري

الإطار العام :
ظهرت منذ سنوات قروض مدَعمة تسمح للأشخاص المعنيين، خاصة ذوي الدخل الضعيف، باكتساب ملكية بنسبة فائدة مغرية.
تعريف و طريقة السير؟
هو قرض طويل المدى، موجَه لتمويل شراء او بناء سكن او تمويل اعمال التهيئة الكبرى او توسيع السكن.
يندرج هذا النوع من القرض ضمن القروض القابلة للاستهلاك، اي ان النسبة تحدَد منذ البداية، بحيث ان المقترض يسدَد شهريا الرأسمال المقترض و الفوائد في مدة القرض.
يستلم المستفيد عند الاكتئاب مخطط استهلاك، متمثلا في جدول يبيَن مبلغ ومدة الرواتب الشهرية.
ما هو مخطط الاستهلاك؟
شهرا بشهر، تستطيع مراجعة ما دفعته و في اي تاريخ, احتفظ به بعناية، لأنك ستستعين به لمعرفة تطور تسديداتك.
ان تركيبة الرواتب ليست نفسها على امتداد مدة القرض، في بداية القرض يسدَد المقترض اساسا الفوائد، و تدريجيا تنخفض نسبة الفوائد لحساب حصة رأسمال، و هذه الآلية التقليدية لمخطط الاستهلاك.
ما هي القواعد الصارمة لتأطير القرض؟
يمكن ان تصل مدة القرض العقاري الى 30 سنة حسب قدرات التسديد (تصل الى 40 سنة بالنسبة للأقل سنا) و حسب عمر المقترض (بصفة عامة 70 سنة) و كذا مبلغ القرض.
تحدَد النسبة بكل حرية من طرف البنك او المؤسسة المالية، لكن يجب ان لا تتجاوز "نسبة عليا" يحدَدها و يحيَنها بنك الجزائر, و تقدَر حاليا ما بين 6.5 % و 7.5 %.
الصندوق الوطني للتوفير و الاحتياط (cnep)، و هي المؤسسة الأساسية المختصة في تمويل السكن للأشخاص، لكن باستطاعة كل البنوك العمومية و الخاصة ان تقترح القرض العقاري.
تعقد شركات مع شركات التأمين عمومية او خاصة، جزائرية او اجنبية، من اجل اقتراح القرض و التأمين، المقترض في آن واحد.
ما هي شروط الاستفادة المطبَقة على كل المقترضين :

• المبلغ الأقصى للقرض : 90 %، اي يجب على المقترض ان يجلب 10 % المكملة.

• نسبة الاستفادة محددَة : يجب ان لا تتعدى متوسط 30 الى 40 % من دخل المقترض.

• المدة القصوى للقرض : 30 سنة و قد تصل الى 40 سنة.

• العمر المحدَد لتسديد : 70 سنة.

• القدرة على تسديد الدين : تكون لديك مداخيل كافية، دائمة و منتظمة, اذا كان المقترض غير قادر على الدفع، يمكن ان يطلب مساعدة شريك او كفالة تضامنية (عائلية فقط).

المدخَرون الذين يملكون دفتر ادخار سكني او حسابا جاريا في بنك يستفيدون من شروط تسهيلية.
الكفالة :
لمَا تكون الكفالة "تضامنية" تلزم صاحبها بنفس شروط المقترض الأساسي. يمكن للبنك ان يتعامل مباشرة معها لتسديد القرض، حتى و ان لم يكن المقترض الأساسي عاجزا.
ملف للاستفادة من القرض العقاري :

• طلب القرض (استمارة).

• معلومات عن الشخص المقترض : شهادة الميلاد، شهادة الحالة المدنية، الشهادة العائلية للأزواج، وثيقة إثبات الهوية (بطاقة التعريف او رخصة السياقة).

• وثيقة إثبات المداخيل : للأجراء، كشف الراتب، تصريح سنوي للأجور (شهادة عمل)، بالنسبة للمهن الحرة او التجار : نسخة من السجل التجاري، آخر انذار جبائي.

• تصريح بالاقتطاع لفائدة البنك الذي منح القرض.

• كشف فوائد حسابات الادخار للمدخرين.

تذكير : على المقترضين المشتركين و الكفالات التضامنية، تقديم نفس الوثائق.
تقديم وثائق إثبات مشروع الاقتناء أو البناء أو الأشغال. تختلف حسب المشروع و نوع العمليات :
القروض المدعَمة :
1- من البنوك (للخواص) :
قروض بنكية ممنوحة من طرف البنوك العمومية أو الخاصة ل :

• شراء سكن جديد جماعي مكتمل، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،

• شراء سكن جديد جماعي على مخطط، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،

• شراء سكن ترقوي مدعَم جماعي مكتمل، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،

• شراء سكن ترقوي مدعَم جماعي على مخطط، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،

• بناء مسكن ريفي.

نسب الفوائد المدعَمة المستعملة :

• نسب مدعمَة 1% : للمداخيل الشهرية الأقل أو المعادلة 6 مرات من الأجر الوطني الأدنى المضمون.

• نسب مدعمَة 3% : للمداخيل الشهرية أكثر من 6 مرات و أقل 12 مرة من الأجر الوطني الأدنى المضمون.

2- من الخزينة (للموظفين) :
قروض مدعمة بنسبة 1 % للموظفين الذين يبلغ عمرهم 60 سنة و أقل، تمنح هذه القروض من طرف الخزينة العمومية لاقتناء أو بناء أو توسيع مسكن، يرسل طلب القرض إلى المديرية العامة للخزينة.
بالنسبة للموظفين فإن القروض تتعلق باقتناء سكن جماعي أو توسيع سكن فردي.

• مبلغ القرض المسَقف :

بالنسبة إلى قتناء سكن جماعي :
• 7.000.000 دينار بالنسبة للوظائف السامية.
• 4.000.000 دينار بالنسبة للموظفين الأخرين.
بالنسبة لتوسيع، تهيئة أو استكمال سكن :
• 4000.000 دينار بالنسبة للوظائف السامية.
• 2.000.000 دينار بالنسبة للموظفين الأخرين.
بالنسبة للموظفين القانطين في ولايات الجنوب و الهضاب العليا، يمكن أن تستعمل القروض ايضا لبناء سكن فردي في نفس الشروط.
المصاريف المرتبطة بالقرض العقاري في الجزائر :
يجب توقع مصاريف إضافية للتسديد الشهري، تستطيع بعضها كالتأمين المقترض أن تدخل في معدل الفائدة، و هناك معدلات أخرى يجب أن تدفع في الاكتتاب مثل مصاريف الملف. يجب التأكَد بحذر.

• تكلفة تأمين المقترض : في حالة الوفاة أو العجز، يُعرقل التسديد، فيحل التأمين محل المقترض.

• لجنة التسيير، المبلغ حسب البنك.

• مصاريف الضمان الرهني.

في حالة التسديد المسبق، تطبَق غرامة بنسبة 4 % من المبلغ الواجب تسديده.

نعم كل هذا معلوم عن تفاصيل القرض، و لكن هل القرض مفعل حاليا ؟ هذا ما أتساءل عنه

[أسامة البسكري]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة blacksol

نعم كل هذا معلوم عن تفاصيل القرض، و لكن هل القرض مفعل حاليا ؟ هذا ما أتساءل عنه

لكن أليس هذا القرض ربوي؟ ما الفائدة منه ان كان مفعل ام لا، ففي كل الاحوال هو ربوي.

[blacksol]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة أسامة البسكري

لكن أليس هذا القرض ربوي؟ ما الفائدة منه ان كان مفعل ام لا، ففي كل الاحوال هو ربوي.

لابد إذا من المطالبة بإلغاء نسبة 1 بالمئة، خاصة أن الأمر يتعلق بالخزينة العمومية

[الدكتور احمد محمد]

القرض ربوى كلنا بحاجة الى السكن والصبر خير من ان تعلن حربا مع الله سبحانه وتعالى ومن يتق الله يجعل ويسخر له مخرجا ان شاء الله

[spartacus]

عن اي ربا تتحدثون
هل يرضى الله بتشردك من اجل دريهمات تقول عنها ربا
وانتم اساتذة في جامعة
انا اريد عنوان البنك الذي يمنح القروض
اين العنوان من فضلكم

[القائدة]

روح لبنك البركة احسن
قروضها ليس فيها ربا
و انما بالمرابحة
تشتري هي البيت ثم تبيعه لك
و المستفيد لابد ان يتجاوز دخله الشهري 4 ملاين سنتيم ، اما نسبة القرض المقدم هو 80 بالمائة من قيمة العقار .

[أسامة البسكري]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة القائدة

روح لبنك البركة احسن
قروضها ليس فيها ربا
و انما بالمرابحة
تشتري هي البيت ثم تبيعه لك
و المستفيد لابد ان يتجاوز دخله الشهري 4 ملاين سنتيم ، اما نسبة القرض المقدم هو 80 بالمائة من قيمة العقار .

معذرة على سؤالي هنا، ، لكن هل بنك البركة هو حقا اسلامي اي معاملاته فيما يخص شراء عقار لا تعتريها شبهة الربا؟ و ما هو متوسط مدة دفع الاقساط؟

[القائدة]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة أسامة البسكري

معذرة على سؤالي هنا، ، لكن هل بنك البركة هو حقا اسلامي اي معاملاته فيما يخص شراء عقار لا تعتريها شبهة الربا؟ و ما هو متوسط مدة دفع الاقساط؟

لا عليك اسأل
انا اللي نعرفهم يخدمو بالمرابحة و هنا يوجد فرق بينها و بين الربا و العياذ بالله
لما نشري دار و نعاود نبيعهالك و ندي ارباحي وين الربا ؟؟؟ مفيش ربا هنا و انما شريت و عاودت البيع و أخذت ارباحي الطبيعية
هذه هي الصيغة الاسلامية التي نبتعد بها عن القروض الربوية
اما مدة دفع الاقساط عشرون سنة و اذا حبيت تكون اقل من ذلك فلك ذلك / حسب دراهمك .

[kkyacine]

في الاقتراض من البنوك الإسلامية

السؤال:
ما الذي توصَّلتم إليه في شأن بنك البركة؟ فهل يسوغ توجيهُ مَن كان في حاجةٍ ماسَّةٍ إلى التعامل معه، إذا علمنا أنه سيذهب إلى البنوك الأخرى لا محالة؟
الجواب:
الحمد لله ربِّ العالمين، والصلاة والسلام على من أرسله الله رحمةً للعالمين، وعلى آله وصحبه وإخوانه إلى يوم الدين، أمَّا بعد:
فالصفات والأسماء التي تُعْطَى للبنوك لا يَلزم مطابقتُها للموصوفات وللمسمَّيات، فالعبرة بالمسمَّيات لا بالأسماء، فالبنوكُ الإسلامية الحاليَّة لا تختلف في جوهرها وحقيقتها عن البنوك الربوية(١)، حيث تتعامل تحايلاً على الشرع ضمن ما يسمَّى ببيع المرابحة الذي هو في حقيقته قرضٌ ربويٌّ مقنَّعٌ بالبيع، حيث يقوم البنك بشراء سلعةٍ للتاجر التي لا يمتلكها البنك، وليس له حاجةٌ إليها، وإنما حاجتُه وقصدُه هو تحقيق نسبة المرابحة، فيقصد مع التاجر بيعًا لا حقيقة له في الواقع، وإنما هو عقدٌ صوريٌّ أُخفي فيه القرض الربويُّ المحرَّم بنصوص الوعيد، وأُظهر فيه البيع، وفي الحديث: «يَأْتِي زَمَانٌ عَلَى أُمَّتِي يَسْتَحِلُّونَ الرِّبَا بِالبَيْعِ»(٢).
وعليه، فإن تحقَّق فيه التعامل الربويُّ فلا يجوز شرعًا أن نرشد إليه الغيرَ سواءٌ ظهر الربا فيه أو خفي، وسواءٌ علمنا أنَّ السائل سيذهب إلى البنوك الأخرى أو لا يذهب، لِما فيه من محذورٍ عظيمٍ مؤدٍّ إلى «محاربة الله ورسوله»، والإرشادُ إلى المعاصي والذنوب تعاونٌ على الإثم والعدوان.
أمَّا المضطرُّ إلى التعامل المباح الذي لا حيلة له ولا مخرج إلاَّ البنوك فإنه يُعرَّف بحكم الضرورة أو الحاجة الشديدة المنضبطة بالقيود الشرعية، ويُوكَل أمرُه إلى دينه في تقدير حاله من تلك الضرورة أو الحاجة(٣).
والعلم عند الله تعالى، وآخر دعوانا أن الحمد لله ربِّ العالمين، وصلَّى الله على نبيِّنا محمَّدٍ وعلى آله وصحبه وإخوانه إلى يوم الدين وسلَّم تسليمًا.

الجزائر في: ٢٣ جمادى الأولى١٤٢٧ﻫ
الموافـق ﻟ: ١٩ جـوان ٢٠٠٦م

الشيخ أبي عبد المعزِّ
محمَّد علي فركوس ـحفظه اللهـ