من موقع المواطن و كما هو الحال بالنسبة لكل القروض نسبة فائدة 1
القرض العقاري
الإطار العام :
ظهرت منذ سنوات قروض مدَعمة تسمح للأشخاص المعنيين، خاصة ذوي الدخل الضعيف، باكتساب ملكية بنسبة فائدة مغرية.
تعريف و طريقة السير؟
هو قرض طويل المدى، موجَه لتمويل شراء او بناء سكن او تمويل اعمال التهيئة الكبرى او توسيع السكن.
يندرج هذا النوع من القرض ضمن القروض القابلة للاستهلاك، اي ان النسبة تحدَد منذ البداية، بحيث ان المقترض يسدَد شهريا الرأسمال المقترض و الفوائد في مدة القرض.
يستلم المستفيد عند الاكتئاب مخطط استهلاك، متمثلا في جدول يبيَن مبلغ ومدة الرواتب الشهرية.
ما هو مخطط الاستهلاك؟
شهرا بشهر، تستطيع مراجعة ما دفعته و في اي تاريخ, احتفظ به بعناية، لأنك ستستعين به لمعرفة تطور تسديداتك.
ان تركيبة الرواتب ليست نفسها على امتداد مدة القرض، في بداية القرض يسدَد المقترض اساسا الفوائد، و تدريجيا تنخفض نسبة الفوائد لحساب حصة رأسمال، و هذه الآلية التقليدية لمخطط الاستهلاك.
ما هي القواعد الصارمة لتأطير القرض؟
يمكن ان تصل مدة القرض العقاري الى 30 سنة حسب قدرات التسديد (تصل الى 40 سنة بالنسبة للأقل سنا) و حسب عمر المقترض (بصفة عامة 70 سنة) و كذا مبلغ القرض.
تحدَد النسبة بكل حرية من طرف البنك او المؤسسة المالية، لكن يجب ان لا تتجاوز "نسبة عليا" يحدَدها و يحيَنها بنك الجزائر, و تقدَر حاليا ما بين 6.5 % و 7.5 %.
الصندوق الوطني للتوفير و الاحتياط (cnep)، و هي المؤسسة الأساسية المختصة في تمويل السكن للأشخاص، لكن باستطاعة كل البنوك العمومية و الخاصة ان تقترح القرض العقاري.
تعقد شركات مع شركات التأمين عمومية او خاصة، جزائرية او اجنبية، من اجل اقتراح القرض و التأمين، المقترض في آن واحد.
ما هي شروط الاستفادة المطبَقة على كل المقترضين :
- المبلغ الأقصى للقرض : 90 %، اي يجب على المقترض ان يجلب 10 % المكملة.
- نسبة الاستفادة محددَة : يجب ان لا تتعدى متوسط 30 الى 40 % من دخل المقترض.
- المدة القصوى للقرض : 30 سنة و قد تصل الى 40 سنة.
- العمر المحدَد لتسديد : 70 سنة.
- القدرة على تسديد الدين : تكون لديك مداخيل كافية، دائمة و منتظمة, اذا كان المقترض غير قادر على الدفع، يمكن ان يطلب مساعدة شريك او كفالة تضامنية (عائلية فقط).
المدخَرون الذين يملكون دفتر ادخار سكني او حسابا جاريا في بنك يستفيدون من شروط تسهيلية.
الكفالة :
لمَا تكون الكفالة "تضامنية" تلزم صاحبها بنفس شروط المقترض الأساسي. يمكن للبنك ان يتعامل مباشرة معها لتسديد القرض، حتى و ان لم يكن المقترض الأساسي عاجزا.
ملف للاستفادة من القرض العقاري :
- معلومات عن الشخص المقترض : شهادة الميلاد، شهادة الحالة المدنية، الشهادة العائلية للأزواج، وثيقة إثبات الهوية (بطاقة التعريف او رخصة السياقة).
- وثيقة إثبات المداخيل : للأجراء، كشف الراتب، تصريح سنوي للأجور (شهادة عمل)، بالنسبة للمهن الحرة او التجار : نسخة من السجل التجاري، آخر انذار جبائي.
- تصريح بالاقتطاع لفائدة البنك الذي منح القرض.
- كشف فوائد حسابات الادخار للمدخرين.
تذكير : على المقترضين المشتركين و الكفالات التضامنية، تقديم نفس الوثائق.
تقديم وثائق إثبات مشروع الاقتناء أو البناء أو الأشغال. تختلف حسب المشروع و نوع العمليات :
القروض المدعَمة :
1- من البنوك (للخواص) :
قروض بنكية ممنوحة من طرف البنوك العمومية أو الخاصة ل :
- شراء سكن جديد جماعي مكتمل، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،
- شراء سكن جديد جماعي على مخطط، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،
- شراء سكن ترقوي مدعَم جماعي مكتمل، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،
- شراء سكن ترقوي مدعَم جماعي على مخطط، من طرف مرقي عقاري عام أو خاص،
نسب الفوائد المدعَمة المستعملة :
- نسب مدعمَة 1% : للمداخيل الشهرية الأقل أو المعادلة 6 مرات من الأجر الوطني الأدنى المضمون.
- نسب مدعمَة 3% : للمداخيل الشهرية أكثر من 6 مرات و أقل 12 مرة من الأجر الوطني الأدنى المضمون.
2- من الخزينة (للموظفين) :
قروض مدعمة بنسبة 1 % للموظفين الذين يبلغ عمرهم 60 سنة و أقل، تمنح هذه القروض من طرف الخزينة العمومية لاقتناء أو بناء أو توسيع مسكن، يرسل طلب القرض إلى المديرية العامة للخزينة.
بالنسبة للموظفين فإن القروض تتعلق باقتناء سكن جماعي أو توسيع سكن فردي.
بالنسبة إلى قتناء سكن جماعي :
• 7.000.000 دينار بالنسبة للوظائف السامية.
• 4.000.000 دينار بالنسبة للموظفين الأخرين.
بالنسبة لتوسيع، تهيئة أو استكمال سكن :
• 4000.000 دينار بالنسبة للوظائف السامية.
• 2.000.000 دينار بالنسبة للموظفين الأخرين.
بالنسبة للموظفين القانطين في ولايات الجنوب و الهضاب العليا، يمكن أن تستعمل القروض ايضا لبناء سكن فردي في نفس الشروط.
المصاريف المرتبطة بالقرض العقاري في الجزائر :
يجب توقع مصاريف إضافية للتسديد الشهري، تستطيع بعضها كالتأمين المقترض أن تدخل في معدل الفائدة، و هناك معدلات أخرى يجب أن تدفع في الاكتتاب مثل مصاريف الملف. يجب التأكَد بحذر.
- تكلفة تأمين المقترض : في حالة الوفاة أو العجز، يُعرقل التسديد، فيحل التأمين محل المقترض.
- لجنة التسيير، المبلغ حسب البنك.
في حالة التسديد المسبق، تطبَق غرامة بنسبة 4 % من المبلغ الواجب تسديده.
( تقرير عن مشاركة سيئة )، و الموجودة أسفل كل مشاركة .
2016-08-29, 23:00
العرض المتطور
