دور البنوك في تمويل التجارة الخارجية

[mokhtar81]

دور البنوك في تمويل التجارة الخارجية
مقدمة :
المبحث الأول: عموميات حول البنوكالتجارية.
المطلب الأول: ماهية البنوك التجارية و السمات المميزةلها.
الفرع الأول:نشأة البنك التجاري
الفرع الثاني: تعريف البنوك التجارية.
الفرع الثالث:السمات المميزة للبنوك التجارية.
المطلب الثاني: أنواعالبنوك.
الفرع الأول: البنك المركزي.
الفرع الثاني: البنوك التجارية.
الفرع الثالث: البنوك غير التجارية.
المطلب الثالث: وظائف البنوكالتجارية.
الفرع الأول: العمليات المصرفية العادية.
الفرع الثاني: العملياتالمصرفية غير العادية <خلق الودائع>.
الفرع الثالث: الخدمات التي تؤديهاالبنوك التجارية.
المبحث الثاني: عموميات حول التجارة الخارجية.
المطلب الأول: ماهية التجارة الخارجية.
الفرع الأول: تعريفالتجارة الخارجية.
الفرع الثاني: أهمية التجارة الخارجية.
المطلبالثاني: العوامل المؤدية لقيام التجارة الخارجية.
الفرع الأول: اختلاف فيالموارد الطبيعية.
الفرع الثاني: اختلاف في العوامل الطبيعية.
المطلبالثالث: تطور التجارة الخارجية الجزائرية.
الفرع الأول: بين رقابة و احتكارالدولة الخارجية.
الفرع الثاني: تحرير التجارة الخارجية.
المبحث الثالث: علاقة البنوك بالتجارة الخارجية.
المطلب الأول: وسائل الدفعالتقليدية.
الفرع الأول: الدفع عن طريق الأوراق التجارية.
الفرع الثاني: وسائل الدفع المباشرة.
المطلب الثاني: وسائل الدفع الحديثة.
الفرعالأول: الاعتماد المستندي.
الفرع الثاني: التحصيل المستندي.
المطلبالثالث: قروض التجارة الخارجية.
الفرع الأول: قروض تمويل القصيرة الأجل.
الفرع الثاني: قروض التمويل المتوسط و الطويل الأجل.
خاتمة .

تمهيد:
تعتبر التجارة الخارجية من أهمالمعاملات التي تؤدي إلى تحقيق التنمية الاقتصادية ،إذ تعد عاملا أساسيا في إقامةعلاقات اقتصادية دولية بين أطراف المبادلة ،حيث نجد أن هذه الاهتمامات تطرح أكثر وأكثر في الدول النامية التي تعاني وضعية مالية صعبة بالجزائر مثلا.

فكانتأول مبادرة مشجعة لخروج هذه الأخيرة من الأزمة هو تبنيها لنظام الاقتصاد الحر،أيإتباع سياسة تحرير التجارة الخارجية،بمعنى فتح مجال الاستيراد و التصدير.

ولكن و مع تطور التجارة الخارجية على المستوى الدولي ،ظهرت معها الحاجة لوجود أدواتللدفع أكثر ضمانا،و بالتالي ظهرت معها وسائل جديدة فضلا عن تلك الوسائل التقليديةالموجودة لسداد قيمة الواردات و استرداد قيمة الصادرات ، و هنا نميز دور البنوكالتجارية في تمويل التجارة الخارجية و ضمان السير الحسن للمعاملات التجارية.
وبهذا سيتم تقسيم هذا الفصل إلى المباحث التالية:
المبحث الأول: عموميات حولالبنوك التجارية.
المبحث الثاني: عموميات حول التجارة الخارجية.
المبحثالثالث: علاقة البنوك بالتجارةالخارجية.















المبحث الأول:عموميات حولالبنوك التجارية

يشمل النظام المصرفي كامل النشاطات التي يمارس فيهاالعمليات البنكية،خاصة تلك المتعلقة بتمويل المؤسسات،فهو يعتبر المرآة العاكسةللنظام الاقتصادي ،حيث يمثل مجموعة البنوك العامة في البلاد و يعمل على تمويلالتنمية الاقتصادية و تنظيم وتسهيل العمليات المصرفية.

المطلبالأول:ماهية البنوك التجارية والسمات المميزة لها
الفرع الأول:نشأةالبنوك التجارية
ترجع نشأة البنوك التجارية إلى الفترة الأخيرة من القرونالوسطى حيث قام بعض التجار و المرابين و الصياغ في أوروبا و بالذات في مدن البندقيةو جنوا و برشلونة بقبول أموال المودعين ،بغية المحافظة عليها من الصياغ،و ذلك مقابلشاكر إصدار شهادات إيداع اسمية و قامت هذه المؤسسات تدريجيا بتحويل الودائع من حسابمودع إلى حساب مودع آخر سداد للمعاملات التجارية ،و كان قيد التحويل في سجلاتالمؤسسة يتم في حضور كل من الدائن و المدين.
و منذ القرن الرابع عشر سمح الصياغو التجار لبعض عملائهم بالسحب على المكشوف و هذا يعني سحب مبالغ تجاوز أرصدتهمالدائنة.
و قد دفع الكثير من المفكرين في الربع الأخير من القرن السادس عشرإلىالمطالبة بإنشاء بنوك حكومية تقوم بحفظ الودائع و السهر على سلامتها.
و في عام 1587م تم إنشاء أول بنك حكومي في البندقية باسم banco delja pizza dihialta

و في عام 1609م انشئي بنك أمستردام و كان غرضه الأساسي حفظ الودائعو تحويلها عند الطلب من حساب مودع لحساب مودع آخر ،و التعامل في العملات و إجراءالمقاصة بين الكمبيالات التجارية.
و منذ بداية القرن الثامن عشر اخذ عدد البنوكيزداد تدريجيا و كانت غالبيتها مؤسسات يمتلكها أفراد أو عائلات و كانت القوانينتقتضي بذلك حماية للمودعين و حتى يمكن الرجوع إلى الأموال الخاصة لأصحابها هذهالبنوك في حالة إفلاسها و بهذا أخذت وظائف البنوك تتطور و يمكن تلخيصها في :قبولالودائع، و إقراض الأموال للغير ،و خلق النقود.
ثم شاهد القرن التاسع عشرتعديلا في القوانين إنشاء البنوك بحيث سمحت بتكوين بنوك متخذة بشكل شركات مساهمة،ويرجع ذلك إلى انتشار آثار الثورة الصناعية في دول أوروبا ،مما أدى إلى نمو الشركات. و قد تم تأسيس عدد من البنوك و في خلال هذه الفترة تم تأسيس عدد من البنوك المتخصصةفي الائتمان العقاري و الزراعي و الصناعي.



الفرع الثاني:تعريف البنوكالتجارية

* يقصد بها نوع من الوساطة المالية التي تمثل مهمتها الأساسيةفي تلقي الودائع الجارية للعائلات و المؤسسات و تتيح لها القدرة على إنشاء نوع خاصمن النقود و منح القروض
* البنك التجاري هو مكان التقاء عرض الأموال بالطلبعليها بمعنى أن المصارف تعمل كأوعية تتجمع فيها الأموال و المدخرات ليعاد إقراضهاعن طريق الاستثمار

و تعتبر البنوك التجارية أقدم البنوك نشأة و من ثم فهيتمثل الركيزة الأساسية للنظام المصرفي، و بعبارة أخرى إذ لم توجد في النظام المصرفيبنوك تجارية فلا يمكن القول بان هناك نظاما مصرفيا حقا.و مع التطور الاقتصادي والاجتماعي الذي يشهده العالم الآن، أصبحت البنوك التجارية تقدم خدمات أكثر مما كانتتقدمه من قبل، باختصار لبعض هذه الخدمات بعد أهم السمات التجارية.

الفرع الثالث:السمات المميزة للبنوك التجارية:

تتميزالبنوك التجارية عن غيرها من مؤسسات الأعمال بثلاثة مميزات رئيسية هي الربحية،السيولة و الأمان. و ترجع أهمية السمات إلى التأثير الملموس لمختلف الأنشطةالممارسة من طرف البنوك التجارية ، و نتعرض فيما يلي لهذه السمات:
1 - الربحية:
تتكون أهم مصروفات البنك من تلك التكاليف الثابتة المتمثلة فيالفوائد على الودائع (أموال الغير)، و هذا وفقا لفكرة الدفع المالي، بمعنى أن أرباحالبنوك تكون أكثر تأثيرا بالتغير في إيراداتها و هذا مقارنة مع منشات الأعمالالأخرى ، لهذا يقال إن البنوك التجارية هي أكثر المؤسسات تعرضا لأثار الدفع الماليإذا ما زادت الإيرادات البنكية بنسبة معينة يترتب على ذلك زيادة الأرباح بنسبة اكبرو العكس صحيح.و بالتالي فالاعتماد على الودائع كمصدر رئيسي لتمويل الاستثماراتسيحقق للبنك حافة صافي الفوائدبعائد الدفع المالي.
2- السيولة:
يتمثل الجانب الأكبر من الموارد البنك المالية في ودائع يستحق عندالطلب و من ثم ينبغي أن يكون البنك مستعدا للوفاء بها في أي لحظة . وتعد هذه من أهم

.
السمات التي تميزالبنك التجاري من مؤسسات الأعمال الأخرى،ففي الوقت الذي يستطيع فيه هذه المؤسساتتأجيل سدادها عليها من مستحقات و لو لبعض الوقت فان مجرد إشاعة واحدة عن عدم توفيرالسيولة الكافية لدى البنك كفيلة بان تزعزع ثقة المودعين و تدفعهم فجأة لسحبودائعهم مما قد يعرض البنك للإفلاس.

3-الأمان:
يتسم رأس المالالبنك التجاري بالصغر إذ لا تزيد نسبته عن صافي الأصول 10% و هذا يعني صغر حفةالأمان بالنسبة للمودعين الذين يعتمد البنك على أموالهم كمصدر للاستثمار ، فالبنكلا يستطيع أن يستوعب خسارة تزيد عن قيمة رأس المال ، إذا زادت الخسارة فقد تلتهمجزءا من أموال المودعين و النتيجة هي إعلان إفلاس البنك بالتالي يتمثل في تحقيقاكبر قدر من الأمان للمودعين على ساس مال صغير كأحد الأهداف الهامة للبنكالتجاري.

المطلب الثاني:أنواعالبنوك:

يمكن تقسيم البنوك إلى عدة أنواع :
الفرع الأول:البنك المركزي

البنك المركزي هو المؤسسةالتي تتكفل بإصدار النقود في كل الدول و يتحكم في كل البنوك العاملة في الاقتصاد ويعتبر البنك المركزي بنك البنوك و بنك الحكومة حيث يعودون إليه عندما يحتاجون إلىالسيولة . و يقصد بالبنك المركزي للمؤسسة التي تلقى الودائع عليها مسؤولية إدارةالتوسع و الانكماش بحجم النقود، و كذلك هو السلطة المالية التي تدير بطريقة موضوعيةنشاط جميع المؤسسات المالية الأفراد في الجهاز النقدي.
الفرع الثاني:البنوك التجارية
تسمى أحيانا بنوك الودائع و هي تتخصص في منح القروض و الحصول على ودائع الأفراد لاستثمارها نيابة عنهم ،و يمتد عمل هذه البنوك ليشمل جميع الخدمات المصرفية الأخرى مثل شراء و بيع الأوراق المالية ، شراء و بيع العملة الأجنبية ، والقيام بعمليات الاعتمادات المستندية ، و إصدار خطابات الضمان ، وتأجير الخزائن الحديثة.
و يمكن تقسيم البنوك التجارية إلى خمسة أنواع:

1- بنوك ذات الفروع:تأخذ غالبا شكل شركات المساهمة لها فروع في كافة الأنحاء الهامة من البلاد، و تتبع اللامركزية في إداراتها حيث يترك للفرع تدبير شؤونه فلا يرجع للمركز الرئيسي إلا فيما يتعلق بالمسائل الهامة التي ينص عليها النظام المصرفي. و تتميز سياسة الإقراض فيها بمنح قروض قصيرة الأجل تستخدم في تمويل رأس المال العامل لسرعة استرداده.
2- بنوك السلاسل:نشأت هذه البنوك مع نمو حجم البنوك التجارية و نمو الأعمال التي تمولها من اجل تقديم خدماتها إلى مختلف فئات المجتمع. و هذه البنوك تقوم بنشاطها من خلال فتح سلسلة متكاملة من الفروع، و هي عبارة عن سلاسل منفصلة