مقدمة
المبحث الاول: مفاهيم عامة حول وسائل الدفع الإلكتروني .
المطلب 1: تعريف الدفع الإلكتروني .
المطلب 2: مفهوم وسائل الدفع الإلكتروني .
المبحث الثاني : خصائص و أنواع وسائل الدفع الإلكترونية .
المطلب 1: خصائص الدفع الإلكتروني .
المطلب 2: أنواع وسائل الدفع الإلكترونية .
المبحث الثالث : المعايير والتقسيمات لوسائل الدفع حسب أشكال التجارة الإلكترونية.
المطلب 1: تقسيم وسائل الدفع على حسب أشكال التجارة الإلكترونية.
المطلب 2: المعايير المعتمدة في إختيار وسائل الدفع الإلكترونية .
المبحث الرابع : مزايا وعيوب الدفع الإلكتروني .
المطلب 1: مزايا وسائل الدفع الإلكترونية .
المطلب 2: عيوب وسائل الدفع الإلكترونية .
المبحث الخامس : الأفاق المستقبلية للدفع النقدي في الوطن العربي وفي الجزائر بصفة خاصة .
المطلب 1: مدى إستغلال وسائل الدفع الإلكترونية في الوطن العربي .
المطلب 2: مدى إستغلال وسائل الدفع الإلكترونية في الجزائر .
الخاتمة
قائمة المصادر والمراجع
في هذا العصر تتميز حياة الإنسان بممارسة أنشطة عديدة ترتبط بتكنلوجيا المعلومات و الإتصالات ، التي تتسم بالسرعة و وفرة المعلومات و من بين ما أفرزه هذا التطور هو ظهور مصطلحات جديدة ، تعدت الحدود المادية والجغرافية و ألغت جميع القيود التي تحد من حرية الإنسان في ممارسته لمعملاته و من بين هذه المصطلحات الجديدة هو مصطلح *التجارة الإلكترونية*الذي أصبح يتداول في الإستخدام العديد من الأفراد.
يعود ظهور التجارة الإلكترونية إلى ثلاثة عقود مضت من القرن الماضي ، تعتمد هذه التجارة على نظام معلوماتي أدواته كلها إلكترونية تتمثل في الحاسب الآلي و ملحقاته كشبكة الأنترنت ، الهاتف والفاكس والتلكس.... إلى غيرها من التقنيات التي تلعب دورا مؤثرا في نشاط التجارة فإنه يتم بطريقة إلكترونية و ذلك عن طريق التحويلات الإلكترونية للنقود أو التسوق و بطاقات الدفع و الإئتمان.
و تشمل التجارة الإلكترونية كل المعاملات التجارية ، من بيع و شراء للسلع و الخدمات و قد إعتبرها المحللين الإقتصاديين بأنها محرك جديد للتنمية الإقتصادية و ذلك كونها وسيلة فعالة و سريعة لإبرام الصفقات و المنتجات و الخدمات و ترويجها.
و على ضوء كل النقاط التي تحتويها التجارة الإلكترونية ، حاولنا في هذا البحث القيام بتوضيح مفهوم الدفع الإلكتروني و هذا نظرا لكون المصطلح حديث و سنعطي أيضا نظرة حول أنواعها وخصائصها، كما جعلنا أهم جزء في بحثنا هو انواع وسائل السداد المتاحة في التجارة الالكترونية و كذلك اهميتها و كل من ايجابيتها و سلبياتها.
وإذا به نطرح الإشكال التالي ماهي وسائل الدفع الإلكتروني ؟ وماهي أنواعها ؟
المبحث الأول : الدفع الالكتروني
المطلب الاول : تعريف الدفع الالكتروني
الدفع الإلكتروني هو منظومة متكاملة من النظم والبرامج التي توفرها حكومة دبي الإلكترونية، بهدف تسهيل إجراء عمليات الدفع الإلكتروني الآمنة، وتعمل هذه المنظومة تحت مظلة من القواعد والقوانين التي تضمن سرية تأمين وحماية إجراءات الشراء وضمان وصول الخدمة. وتدعم خاصية الدفع الإلكتروني البطاقات الائتمانية الرئيسة بالإضافة إلى الدرهم الإلكتروني، وبطاقات حكومة دبي الإلكترونية، والخصم المباشر من الحساب.
المطلب الثاني : مفهوم وسائل الدفع الالكترونية
1- عن طريق البطاقات مسبقة الدفع :
اداة دفع وسحب نقدي ، يصدرها بنك تجاري أو مؤسسة مالية ، تمكِّن حاملها من الشراء بالأجل على ذمة مصدرها ، ومن الحصول على النقد اقتراضاً من مصدرها أو من غيره بضمانه ، وتمكنه من الحصول على خدمات خاصة".
البطاقة مسبقة الدفع هي بطاقة ابتدائية تقوم فكرتها على أساس أن تُودع أنت مبلغ محدد في حساب بطاقتك الائتمانية مسبقة الدفع، و كلما قمت بعملية الشراء باستخدام البطاقة مسبقة الدفع يتم الخصم من الرصيد الائتماني المتوفر بها، هذا يعني أنه عندما تحصل على بطاقة ائتمان مُسبقة الدفع و جديدة فإن الرصيد المتوفر بها هو صفر و يحتاج الأمر أن تقوم بتعبئتها من حسابك الخاص.
2 -عن طريق المواقع الالكترونية او الحسابات:
وهي عبارة عن خدمة لنقل الاموال عن طريق الانترنت من طرف لطرف اخر و يتم استخدامها بشكل رئيسي للتسوق الالكتروني و الشراء الامن عت طريق الانترنت ومن اهم هذه المواقع نذكر : موقع paypal .
3-عن طريق الحوالات المصرفية : **bank transfers**
التحويلات المصرفية هي وسيلة من وسائل الدفع الالكتروني وهي نوع من الخدمات التي تقوم بها البنوك في العصر الحاضر. ويقصد بها العملية التي تتم بناء على طلب العميل لنقل مبلغ معين إلى شخص أو جهة أخـرى تسمى المستفيد، وذلك سواء تم النقل من حساب إلى حساب داخل نفس البنك أو فروعه، أو كان النقل بين بينكين مختلفين كلاهما من نفس البلد أو حصل بين بنكين في دولتين مختلفتين. وفي هذه الحالة الأخيرة يترتب على العملية صرف العملة المحلية بالأجنبية المراد تسليمها للمستفيد.
4-عن طريق شركات التحويل :
هو عبارة عن نظام الدفع النقدي السريع التي تتيح امكانية استلام الدفعات من خلال خدمات تحويل الاموال العالمية.و ذلك بتحصيلها من الوكيل المحلي للشركة المتعامل معها وذلك في ظرف يوم على الاكثر.وهذا يعني ان العميل لن يضطر لانتظار وصول الشيك عبر البريد و ايضا هناك ميزات اخرى وهي ان رسومه المصرفية منخفضة . كما توفر لك الشركة التي تتعامل معها اختيار الدفع النقدي بالعملة التي تريدها سواءا بالدولار الامريكي او بالعملة المحلية . و نذكر افضل و اهم وسيط وهو :Western Union.
المبحث الثاني : خصائص وأنواع وسائل الدفع الإلكترونية
المطلب 1 : خصائص وسائل الدفع الإلكتروني
1- خصائص البطاقات مسبقة الدفع :
بطاقات الائتمان المدفوعة مسبقا أكثر آمنا من حمل المال لأن الرصيد الذي تودعه بها عادة ما يكون قليلاً، فإذا تعرضت لعملية احتيال على الانترنت أو أثناء سفرك جراء استخدامك للبطاقة فإن المبلغ الذي قد يضيع عليك سيكون قليل.
كما ذكرنا سابقاً بأنه لا فوائد على مُشترياتك التي تدفعها باستخدام بطاقة الائتمان مُسبقة الدفع، لأن البنك لم يقم بإقراضك بل أنت اشتريت من أموالك التي أودعتها في رصيد البطاقة.
عندما تشتري بواسطة بطاقة الائتمان المُسبقة الدفع فإنك تحصل على معظم مزايا بطاقة الائتمان العادية مثل التأمين على المُشتريات و التأمين أثناء السفر وحجز الفنادق وتأجير الانتقالات, والحالات الطارئة, والدفع الالكتروني والسحب من أجهزة الصرف الالي و تنفيذ كافة تعاملات الشراء، لأن شركة بطاقة الائتمان (فيوا أو ماستركارد على سبيل المثال) و البنك يستفيدان من عمليات الشراء التي تقوم بها بأن يحصلوا على عمولة من الجهة التي باعتك نظير تقديمهم لتسهيلات الدفع.
مع بطاقة الائتمان مُسبقة الدفع ليس هناك أي رسوم تمويل أو فوائد ولن تتعرض لتراكم الديون, لأنه إذا اشتريت بكامل المبلغ الذي أنت قمت بإيداعه في حساب بطاقتك الائتمانية مُسبقة الدفع فسوق تتوقف عن الشراء، مما يعني أن عمليات الإنفاق تحت سيطرتك أنت.
يمكن للوالدين الاشتراك لأولادهما في سن المراهقة في هذه البطاقات عن طريق تحميل البطاقة بمبلغ معين من المال، ومراقبة طرق وأساليب إنفاق أولادهما, وبالتالي يساعد الأبناء في تطوير سلوكهم المالي والإنفاقي.
استخدام بطاقة الائتمان مسبقة الدفع تجنبك إلي حد كبير من الوقوع في فخ التسهيلات المبالغ فيها التي تقدمها بعض البنوك للعميل، مما قد يغرقك في عملية الشراء دون ضوابط، لدرجة أن البعض يعجز عن السداد وتتراكم عليه الفوائد وتتضاعف وتصبح أكبر من قيمة القرض.
إن استخدام بطاقة الائتمان مسبقة الدفع يبعد عنك شبح الشراء بإسهاب من دون التفكير في ميزانيتك الشهرية.
2 - خصائص موقع : paypal
هذا الموقع ليس فقط وسيلة دفع ولكنه ايضا عبارة عن وسيلة ايداع بل هي ايضا وسيلة لاستقبال الاموال وهذه الخاصية فتحت مجالا واسعا لانتقال الاموال من فرد لفرد عن طريق الانترنت. و تعمل كوسيط بين البائع و المشتري وهي منتشرة عالميا لكنها غير متوفرة في كثير من الدول العربية.
المطلب 2 : أنواع وسائل الدفع الإلكترونية
1- أنواع البطاقات مسبقة الدفع :
يوجد هناك عدة أنواع من بطاقات الدفع التي تصدرها البنوك، إلا أن أكثر هذه البطاقات شيوعاً هي:
- بطاقة الحسم الصرّاف الآلي ATM Card: وهي البطاقة التي تسمح للشخص بخصم مبلغ من حسابه الجاري مباشرة لدفعها إلى التاجر. يمكن الحصول عليها بعد فتح حساب لدى البنك، حيث يقوم البنك بإصدار البطاقة للعميل وربطها بحركة الحساب ولا يستطيع العميل استخدامها سواء في عمليات سحب نقدي من أجهزة الصراف الآلي أو في عمليات شراء من خلال أجهزة نقاط البيع إلا إذا كان رصيد الحساب دائن.
- بطاقة الائتمان Credit Card : هي البطاقة التي تصدرها البنوك للعملاء بالتعاون مع شركات الدفع الدولية مثل: "فيزا، ماستر كارد، أمريكان اكسبريس، ... الخ"، حيث يستطيع حامل البطاقة استخدامها في إجراء عمليات سحب نقدي أو لدفع قيمة مشترياته من المحلات التجارية التي تقبل التعامل فيها ومن ثم تسديد قيمتها لاحقاً، حيث يمكن للعميل إما تسديد إجمالي المبلغ أو تسديد الحد الأدنى "عادة يتراوح بين 3% إلى 6%" من إجمالي المبلغ وبالتالي احتساب نسبة فائدة على الرصيد القائم المتبقي حسب الاتفاقية مع البنك المصدر. ونجد هناك ايضا :visa card , Master Card , Charge Card....الخ. ولا يوجد اختلاف بينها و بين بطاقات الائتمان credit card سوى في تاريخ امور بسيطة مثل : تاريخ السداد . الحد الاقصى و الادنى له.......الخ.
- بطاقة القيد الائتمانية Debit Card: هي البطاقة التي تصدرها البنوك للعملاء بالتعاون مع شركات الدفع الدولية مثل: "فيزا، ماستر كارد، أمريكان اكسبريس، ... الخ"، حيث يستطيع حامل البطاقة استخدامها في إجراء عمليات سحب نقدي أو لدفع قيمة مشترياته من المحلات التجارية التي تقبل التعامل فيها، وتختلف عن بطاقة الائتمان في أنها تتطلب قيام العميل بدفع كامل المبلغ المستحق عليه فور استلام كشف الحساب.
***وهناك أنواع أخرى من البطاقات ولكنها أقل شيوعاً واستخداماً مثل: البطاقة مسبقة الدفع، والبطاقة الذكية، وبطاقة الشركات.
- البطاقات الذكية : تحتوي هذه البطاقات على معلومات صاحبها و يمكنها التخزين بسعة كبيرة تفوق البطاقات السابقة الذكر ، حيث تحمل كل المعلومات و التفاصيل و البيانات .
و يختارها العميل للتعامل بها لما لديها من ميزات ، كميزة الدفع الفوري و إمكانية تحويلها لحافظة نقود إلكترونية تملء و تفرغ أو تحويلها إلى بطاقة تعريف أو بطاقة صحية أو تذكرة تنقل ...
1 - فوائد البطاقة الذكية
الامآن
• المعلومات المخزنة في الشريحة يمكن حمايتها بوضع رقم سري.
• كل بطاقة لها رقم خاص بها يميزهاعن غيره.
• الشريحة محكمة ضد العبث و التلاعب .
• البطاقة قابلة للتشفير.
2 - إمكانيات البطاقة الذكية :
• قادرة على معلجة المعلومات و ليس تخزينها فق.
• المعلومات و التطبيقات قابلة للتحديث بدون الحاجة الى تبديل البطاقة.
• لها القدرة على الاتصال بأجهزة الحاسب اللآلي المختلفة عن طريق القارئات.
المبحث الثالث : المعايير والتقسيمات لوسائل الفع حسب أشكال التجارة الإلكترونية .
المطلب 1 : تقسيم وسائل الدفع على حسب اشكال التجارة الالكترونية
1- وحدة أعمال ووحدة أعمال :
إن وسائل الدفع الالكتروني في هذا النموذج تتمثل في :
• شبكات التحويل المالي و الالكتروني.
• الاعتماد البنكي.
• الشيكات الالكترونية.
الخطوات :
• يقوم المشتري بالحصول على نماذج شيكات الكترونية من بنك مرخص بذلك بناءا على حساب يفتحه في البنك.
• يقوم المشتري بعملية الشراء و طلب السلعة و يكتب شيكا الكترونيا و يرسله الى التاجر.
• يقوم التاجر بالتحقق من هوية المشتري و هوية البنك.
• يرسل التاجر الشيك الخاص به لايداعه بالحساب .
• تتم تسوية الشيكات بين بنك المشتري و بنك التاجر من خلال المقاصة.
• أخيرا يحول بنك المشتري قيمة الشيك الى بنك التاجر.
2- وحدة أعمال إلى المستهلك :
وسائل الدفع الالكترونية في هذا النموذج هي : البطاقات , الشيكات الالكترونية, البطاقات الذكية, النقد الرقمي , الشيكات الالكترونية...الخ.
الخطوات :
• إنتاج النقد الالكتروني المكافئ.
• إنفاق النقد.
• التأكد من صلاحية النقد.
• إنهاء الصفقة.
3- من مستهلك إلى مستهلك :
وهنا نجد :
*النقد الالكترون.
*الشيكات الالكترونية.
4- من مستهلك الى شركة :
*النقد الالكتروني .
*الشيكات الالكترونية
**اما المراحل التي تتم فهي نفسها المراحل التي تطرقنا اليها سابقا من شركة الى شركة و من مستهلك الى شركة.
المطلب 2 : المعايير المعتمدة في اختيار وسائل الدفع.
هناك عدة معايير معتمدة في اختيار وسيلة الدفع لأكثر من نوع من أنواع التجارة الالكترونية و نذكر أهمها :
• طبيعة عملية التبادل الالكتروني.
• طريقة التسوية او المقاصة.
• أسلوب حماية عملية الدفع الالكتروني و التأكد من هوية الدافع.
• المخاطرة المتعلقة بعملية الدفع الالكتروني و التزوير و الاحتيال.
المبحث الرابع : مزايا و عيوب الدفع الالكتروني .
المطلب 1 : مزايا وسائل الدفع الالكتروني .
1 - بالنسبة لحاملها : تحقق وسائل الدفع الالكتروني لحاملها مزايا عديدة أهمها سهولة ويسر الاستخدام، كما تمنحه الأمان بدل حمل النقود الورقية وتفادي السرقة والضياع، كما أن لحاملها فرصة الحصول على الائتمان المجاني لفترت محددة، كذلك تمكنه من إتمام صفقاته فوريا بمجرد ذكر رقم البطاقة .
2 - بالنسبة للتاجر : تعد أقوى ضمان لحقوق البائع، تساهم في زيادة المبيعات كما أنها أزاحت عبئ متابعة ديون الزبائن طالما أن العبء يقع على عاتق البنك والشركات المصدرة.
3 - بالنسبة لمصدرها : تعتبر الفوائد والرسوم والغرامات من الأرباح التي تحققها المصارف والمؤسسات المالية، فقد حقق City Bank أرباح من حملة البطاقات الائتمانية عام 1991 بلغت 1 بليون دولار.
المطلب 2 : عيوب وسائل الدفع الالكتروني .
1 - بالنسبة لحاملها : من المخاطر الناجمة عن استخدام هذه الوسائل زيادة الاقتراض والإنفاق بما يتجاوز القدرة المالية، وعدم سداد حامل البطاقة قيمتها في الوقت المحدد يترتب عنه وضع اسمه في القائمة السوداء .
2 - بالنسبة للتاجر : إن مجرد حدوث بعض المخالفات من جانبه أو عدم التزامه بالشروط يجعل البنك يلغي التعامل معه ويضع اسمه في القائمة السوداء وهو ما يعني تكبد التاجر صعوبات جمة في نشاطه التجاري .
3 - بالنسبة لمصدرها : أهم خطر يواجه مصدريها هو مدى سداد حاملي البطاقات للديون المستحقة عليهم وكذلك تحمل البنك المصدر نفقات ضياعها.
المبحث الخامس : الأفاق المستقبلية للدفع النقدي في الوطن العربي وفي الجزائر بصفة خاصة .
المطلب 1 : مدى إستغلال وسائل الدفع الإلكترونية في الوطن العربي .
عرفت دول المشرق العربي تطورا كبيرا وخاصة دول الخليج العربي كالسعودية و الكويت و الامارات و عمان.....الخ. و ذلك في استعمال بطاقات الدفع الالكتروني حيث وصلت نسبة استعمال البطاقات 65% اما نسبة استعمال النساء لها فهي 80% .
إن الدراسات السابقة التي حللت أسباب تأخر تطبيق التجارة الإلكترونية في الوطن العربي ، خلصت إلى أن هذا التأخر يرتبط بتأخر استخدام الأنترنت و ضعف معدلاته بالنسبة لعدد السكان.
حيث إن التشريعات العربية في شأن التجارة الإليكترونية تنمو ببطء وعلى استحياء فحتى الآن لم يصدر سوى قانون التجارة الإليكترونية في تونس ودبي والأردن والبحرين وفي مصر أعد مشروع لهذا القانون بمعرفة مركز المعلومات ودعم اتخاذ القرار بمجلس الوزراء ولا زال حبيساً في الأدراج حتى الآن، كما أعد تشريع التجارة عن بعد في الكويت ولم يصدر بعد.
مما لا شك فيه أن النمو المتسارع لوسائل الدفع الحديثة و تكنولوجيا المعلومات نتج عنه آثار كبيرة ، سواء كان على مستوى المصارف الخاصة من ناحية أشكالها و آدائها و تسويق خدماتها أو القوى البشرية بها و على مستوى السوق العربية بصفة عامة و لذا أصبح من الضروري تطوير الأساليب المصرفية التقليدية في معالجة التجارة الإلكترونية ، بما يتلائم مع الأوضاع و المتغيرات الجديدة في ظل نمو الأسواق الشاملة و التكتلات اٌقتصادية .
و بعد ما توصلنا إليه من خلال هذه الدراسة وجدنا أيضا أن خصوصية الدول المشكلة للعالم العربي ، تجعل النتائج المتوصل إليها نسبية نوعا ما و لا تنطبق نتائجها في المستوى الكلي على المستوى الجزئي و بالتالي فإن هذه النتائج لا تعطينا صورة مفصلة لكل دولة من دول العالم العربي و باعتبار الجزائر دولة من دول العالم العربي ، فإننا سنقوم بالتطرق إلى واقع التجارة الإلكترونية في الجزائر و ماهو مستقبل الدفع النقدي في الجزائر.
المطلب 2 : مدى إستغلال وسائل الدفع الإلكترونية في الجزائر .
أما دول المغرب العربي وخاصة الجزائر فهي تعاني من نقص في استخدام التجارة الإلكترونية.
تتجه الجزائر نحو تشكيل أرضية لبناء مجتمع المعلومات من خلال برنامج حاسوب لكل عائلة أسرتك الذي يسعى لتزويد 6 ملايين عائلة جزائرية بحواسب آلية مربوطة بالأنترنيت من خلال التمويل البنكي، لكن هذه العملية لم تتمكن من تحقيق الأهداف المسطرة في الآجال المحددة فتم الإعلان عن تخفيض أسعار الحواسب الآلية إلى 10 آلاف دينار وهذا سعر جد معقول بالنسبة للعائلات الجزائرية مع تخفيض أسعار الأنترنيت بنسبة 50 بالمئة كما أن الأنترنيت في الليل ويومي الخميس والجمعة مجاني مما ساعد على ارتفاع عدد الأنترناتيين الجزائريين من 100 ألف أنترناتي في عام 2000 إلى أكثر من 8 ملايين أنترناتي في عام 2010، وإتقان استعمال الأنترنيت هو أول الطريق نحو استعمال التجارة الالكترونية التي يتوقع أن تفوق قيمتها حجم التجارة التقليدية في آفاق عام 2013.
وبالنسبة لآليات الدفع الالكتروني فالجزائرتعرف تطورا متميزا فيهذا الميدان فبريد الجزائرالذي قد وزع قبل نهاية 2009 قرابة 4 ملايين بطاقة دفع الكتروني إلى جانب العديد من البنوك العمومية والخاصة التي تشارك في هذه العملية والتي قامت بتوزيع آلاف البطاقات الالكترونية على زبائنها، غير أن بطاقات الدفع الالكترونية تختلف تماما عن بطاقات الائتمان هذه الأخيرة عبارة عن قروض محددة بنقطة استدلالية حسب مداخيل كل زبون ويمكن للزبون أن يستعملها حتى ولو لم يكن فيحسابه البنكي فلس واحد بينما بطاقات الدفع الالكترونية فهي مربوطة بالحساب البنكي للزبون، كما أنها محددة بمبلغ زهيد لا يتجاوز 5000 دينار شهريا كأقصى حد يمكن للزبون أن يسحب أمواله من الشباك الالكتروني، ولكن في بعض المناطق النائية تم فرض سحب أجور المتقاعدين بالبطاقة الالكترونية رغم أنه لا يوجد أي قانون يفرض ذلك، كما أن أجور المتقاعدين تتجاوز الحد الأقصى للسحب، مما يعني أن بريد الجزائرو رغم توزيعه لعدد معتبر من بطاقات الدفع الالكتروني إلا أنه لم يتمكن من إقناع الكثير من الجزائريين خاصة من كبار السن باستعمال البطاقة بينبنكية ستيم نظرا لعدم الثقة في هذه الآلية الجديدة للدفع والعمولة المرتفعة التي تقتطع من حساب الزبون عند كل عملية مالية والتي تفوق نظيرتها العادية.
كما أن آليات الدفع تطورت كثيرا في المطارات والفنادق الكبرى خاصة بالعاصمة فبإمكان صاحب حساب بنكي بالعملة الصعبة في بنك القرض الشعبي الجزائري أن يحصل على بطاقة ائتمان عالمية ماستر كارد أو فيزا كارد شريطة أن لا يقل حسابه البنكي عن 1500 أورو، كما أنه بإمكان المغتربين الجزائريين والسياح الأجانب الذين يأتون للجزائر استعمال بطاقات الائتمان لديهم بسهولة في المطار وفي الفنادق الكبرى.
الخاتمة
لقد أصبحت التجارة اٌلكترونية في وقتنا الحالي محرك فعال لتنشيط العمل التجاري بين الأطراف المختلفة المتعاملة فيه من أفراد و مؤسسات و إدارات ، لما تمنحه من إنفتاح لخلق أسواق كبيرة تعرض فيها منتجات المؤسسات ، حيث هي فرصة للراغبين في البحث عن أساليب أنجح لتحقق أكبر الأرباح عن طريق قنوات الترويج و البحث عن زبائن و أسواق جديدة ، عبر الوسائل الإلكترونية بالإعتماد على نظم الدفع و السداد الحديثة .
و إن إعتماد التجارة الإلكترونية على نظام معلومات أدواته كلها إلكترونية أضحت معرضة لأخطار القرصنة و الإختراق لمواقعها و تدميرها مما يتطلب إنشاء تشريع علمي متكامل التنسيق بين جميع دول العالم و الهيئات ، بما فيها العالم العربي الذي تعد خطواته في مجال التجارة الإلكترونية صغيرة جدا و تكاد تكون غير ملحوظة و هذا ما لمسناه في دراستنا و لذا أصبح من الضروري أن تنهض الدول العربية من سباتها لتلتحق بركب الدول السارية إلى التقدم و الدخول إلى التجارة الإلكترونية و يكون هذا بإتباع أساليب حديثة بما يتلائم مع الأوضاع و المتغيرات الجديدة ، في ظل نمو الأسواق الشاملة و التكتلات الإقتصادية .
و لذا على الدول العربية أن تقوم بالإتحاد و النهوض بإقتصادها و رفع التحدي الذي تفرضه تكنولوجيات الإتصال و لذا و كون الجزائر إحدى دول العالم العربي فعليها أن تفتح المجال على مصراعيه للتجارة الإلكترونية و أن تخطو خطوات مدروسة إلى الأمام ، لتساهم في فتح آفاق واسعة أمام المؤسسات الإقتصادية الجزائرية إلى إختراق الأسواق العالمية ، إضافة إلى تطوير الصادرات خارج مجال المحروقات و تحديث المؤسسات المصرفية خاصة فيما يتعلق بأساليب الدفع الإلكترونية .
أخيرا و كخلاصة فإن ضاهرة العولمة عززتها التطورات الحاصلة في مختلف تكنولوجيا الإتصال ، مما سرع في وتيرتها غزى عدة ميادين منها الإقتصاد حيث جعل دولا تعرف تطورا رهيبا في مجال التجارة الإلكترونية و تشكل فجوة كبيرة بينها و بين الدول الأخرى تعرف تأخرا كبيرا و لم تصل دول العالم المتقدم إلى هذا المستوى إلا بالإهتمام بالعلم و تطبيقه في جميع المجالات .
قائمة المصادر والمراجع
من الكتب :
1 - طرق التبادل المالي و البنوك الالكترونية.ابراهيم ابو دريع .
2 - التجارة الالكترونية.كيف و متى و اين !!! لبسام نور سنة 2000
من المحاضرات :
1 - محاضرة لدكتور ابراهيم الفقى فى المبيعات والتجارة .
من الأنترنات :
www.merketing-etude.com1-
www.ityarabic.org/e-businers2-
www.bank.org/arabic/period3-
4- www.Bank.Of.cd.com
5- www.ar.wikipedia.org/wiki
( تقرير عن مشاركة سيئة )، و الموجودة أسفل كل مشاركة .
2011-12-31, 10:05
وسائل الدفع
الطريقة الصحيحه للحصول على ماستر كارد بايونير 2010بالصور وحصريا بعد تلف معظم المواضيع السابقه المصدر : https://masrstars.
اهلا بيكم يا اخواني
العرض العادي
