المبحث الثاني:عقد التأمين و عقد إعادة التأمين
من خلال هذا المبحث سنتطرق إلى الجانب القانوني للتأمين والمتمثل في عقد التأمين، فهو عقد ينشأ بين طرفين بحيث يقوم الطرف الأول بدفع الأقساط والثاني يقوم بدفع التعويضات في حالة وقوع الخطر، لذا قسمنا هذا المبحث إلى ثلاث مطالب:
المطلب الأول: نتعرض فيه إلى عقد التأمين.
المطلب الثاني: الأركان الأساسية لعقد التأمين وأطرافه.
المطلب الثالث: عقد إعادة التأمين.
المطلب الأول: عقد التأمين
التأمين هو عقد كسائر العقود الأخرى في القانون المدني وله نفس الصفة القانونية ولذا فإن دراسة هذا الجانب القانوني تقتضي أن نبين ما هو عقد التأمين؟ ما هي أهم خصائصه؟.
الفرع الأول: تعريف عقد التأمين
يمكن تعريف عقد التأمين على أنه اتفاق بين طرفين، يتعهد الطرف الأول فيه ويسمى المؤمن بتعويض الخسارة المحققة نتيجة وقوع الخطر المؤمن منه، وهو مبلغ لا يتعدى المبلغ المنصوص عليه في عقد التأمين، في مقابل أن يقوم الطرف الثاني-المؤمن له- والذي يريد أن يحول الخطر عن عاتقه بدفع مبلغ معين أو عدة مبالغ بصفة منتظمة. ولا يستحق التعويض إلا عند وقوع الخطر المؤمن منه ويكون لصالح المستفيد، حيث يكون المستفيد الشخص نفسه المؤمن له أو شخص آخر يشترط أن يكون التأمين لصالحه
ومن خلال التعريف المقدم نستنتج أن عقد التأمين يقوم على بعض العناصر الأساسية وهي: طرفا العقد, الخطر المؤمن ضده أو موضوع التأمين, مبلغ التأمين, القسط, ومدة التأمين.
v طرفا العقد: وهما المؤمن أي شركة التأمين، والمؤمن له.
v موضوع التأمين: هو الشيء الذي يقع عليه الخطر أو المؤمن عليه.
v مبلغ التأمين: هو القيمة المالية التي يحصل عليها المؤمن له عند وقوع الخطر المؤمن منه من المؤمن.
v القسط: هو مقابل التأمين، وهو ما يدفعه المؤمن له لقاء تغطية المؤمن للخطر المؤمن منه ،هذا المقابل يسمى بالقسط في التأمين التجاري ،ويسمى الاشتراك في كل من التأمين التبادلي والاجتماعي.
v مدة التأمين: هي الفترة الزمنية التي تتضمن سريان عقد التأمين.
الفرع الثاني:خصائص عقد التأمين
هناك خصائص تميز عقد التأمين عن باقي العقود الأخرى ومن بينها أنه عقد احتمالي ،
عقد معاوضة،عقد ملزم للجانبين،من العقود المستمرة وأنه عقد إذعان.
1. عقد التأمين عقد احتمالي: يقصد به أن المتعاقدان لا يستطيعان أن يحددا وقت إبرام العقد مقدار ما سيؤديه كل منهما لأن تحديد هذا المقدار يتوقف على أمر مستقبلي غير محقق الوقوع أي يتوقف على عنصر الاحتمال.حيث يتوقف دفع مبلغ التأمين والأقساط على أساس تحقق الخطر المؤمن منه فإذا لم يتحقق الخطر فإن المؤمن لا يدفع شيئا بينما يكون المؤمن له قد دفع أقساط التأمين، أما إذا تحقق الخطر فإن المؤمن له يأخذ مبلغ التأمين الذي قد لا يتعادل مع عدد الأقساط المدفوعة وبذلك يتحقق الاحتمال بين طرفي عقد التأمين بحيث يعتبر هذا العقد عقدا إحتماليا
والجدير بالذكر أن صفة الاحتمال إنما تلحق التأمين من الناحية القانونية على العكس ما إذا نظرنا إلى التأمين من الناحية الفنية فنجد أن عنصر الاحتمال يتضاءل وذلك لقيام التأمين من هذه الناحية على أسس علمية تجعله ضئيلا.التأمين عقد معاوضة: يقصد بالمعاوضة أن يتلقى فيه كل من المتعاقدين مقابلا أو عوضا لما أعطاه، حيث يعطي المؤمن مبلغ التأمين ويأخذ مقابلا له أقساط التأمين ويعطي المؤمن له الأقساط ويأخذ مقابلا لها مبلغ التأمين، وبهذا يسعى كل منهما إلى تحقيق منفعة شخصية له.
3. عقد التأمين عقد ملزم للجانبين: ينشىء عقد التأمين التزامات متبادلة على كاهل الطرفين، وذلك أن هذا العقد يرتب إلزاما على المؤمن بتغطية الخطر المؤمن منه ودفع مبلغ التأمين عند تحقق الخطر، كما يرتب إلزاما على المؤمن له بدفع أقساط التأمين وبالتالي عقد التأمين من العقود الملزمة للجانبين حتى ولو لم يتحقق الخطر المؤمن منه، حيث يترتب على ذلك أن المؤمن لا يقوم بدفع مبلغ التأمين وهذا لا ينفي على العقد صفة الالتزامات المتبادلة بل يكفي تعهد المؤمن بتغطية المخاطر عند وقوعها وهذا يعد إلتزاما.
4. عقد التأمين من العقود المستمرة: العقد المستمر هو العقد الذي يمتد تنفيذه في الزمان أي تنفذ فيه الالتزامات بأداء مستمر، وفي هذا الشأن نجد أن تنفيذ الالتزامات لا تتم دفعة واحدة فالمؤمن له قد يستمر في دفع الأقساط أو الاشتراك من بداية سريان العقد إلى غاية وقوع الخطر أو إلى غاية انتهاء مدة عقد التأمين، أما بالنسبة للمؤمن فإنه يلتزم طول مدة سريان العقد بضمان تغطية الخطر المؤمن منه بصفة مستمرة مادام العقد لم ينته وبالتالي فعقد التأمين هو من العقود المستمرة.5
5. عقد التأمين عقد إذعان: هو عقد يقتصر فيه أحد الطرفين على قبول ما يعرضه الطرف الآخر من شروط دون مناقشته، ففي عقد الإذعان نجد أن شركة التأمين تستقل بوضع شروط العقد ويقتصر المؤمن له على قبولها دون مناقشة وبالتالي إذا أراد المؤمن له إبرام عقد التأمين فلا يكون أمامه سوى الاستسلام والإذعان للشروط الواردة بالعقد ولكن هذا العقد خاضع للقواعد العامة التي وضعها المشرع وهذا من أجل حماية الطرف المذعن وهو المؤمن له. 6
نستنتج أن من خصائص عقد التأمين أنه من ا لعقود الملزمة للطرفين، ومن العقود المستمرة وعقد معاوضة ، هي خصائص مشتركة بين عقد التأمين وأنواع العقود الأخرى، أما الخاصيتين أنه عقد إذعان ومن العقود الاحتمالية فهي خصائص ذاتية ينفرد بها عقد التأمين.
المطلب الثاني: الأطراف والأركان الأساسية لعقد التأمين
عقد التامين هو عقد ينشأ بين طرفين تنشأ بينهما التزامات ولكن حتى يكون هذا العقد صحيحا ومشروعا يجب أن يقوم على أركان أساسية لانعقاده ومن خلال هذا المطلب سنحاول أن نبين ماهما طرفا العقد وما هي الأركان التي يقوم عليها العقد .
الفرع الأول: أطراف عقد التأمين
ينعقد عقد التأمين بين طرفين يسمى أحدهما بالمؤمن ويطلق على الثاني اسم المؤمن له، وسنتعرض لكل منهما مع تحديد واجباتهما.
1. المؤمِّن: يختلف مفهوم المؤمن باختلاف أنواع التأمين، ففي التأمين التجاري هو شركة من شركات التأمين، أما في التأمين التبادلي هو جمعية من الجمعيات التعاونية، إلا أن كلاهما يقومان بدفع التعويض عند حصول الخطر .
وتتلخص واجبات المؤمن فيما يلي ..
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] الالتزام بدفع مبلغ التأمين أي التعويض عند حصول خسارة سواء كان نقديا أو عينيا مثل القيام بتصليح الشيء الذي وقع عليه الخطر.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] أن ينشئ لصالح المؤمن لهم وديعة لدى السلطات النقدية تكون ضمانا لحقوقهم في حالة عدم قدرته على التعويض.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] تطبيق نصوص عقد التأمين في حالة حصول الخطر أو انتهاء عقد التأمين.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] المشاركة في الأرباح و العمولة في أنواع التأمين التي تخضع لذلك.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] أن لا يقدم المؤمن إلى المؤمن له معلومات قد تؤدي إلى تضليل طالب التأمين و أن يخطره بأي تعديلات ينوي القيام بها.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] القيام بالكشف المباشر عند حدوث الخطر لتقدير الأضرار والخسائر.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] القيام ببحوث عملية للحد من الحوادث والخسائر وتشجع المؤمن لهم على الالتزام للوقاية منها.
2. المؤمَّن له: هو الطرف الآخر في العقد، غير أن هذا الطرف يمثل عادة صفات ثلاث، صفة المتعاقد الذي يبرم عقد التأمين مع المؤمن، وصفة المهدد بالخطر المؤمن منه وصفة المستفيد الذي تدفع إليه قيمة التعويض
وتتلخص واجباته فيما يلي
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] على المؤمن له أن يلتزم بدفع المستحقات المالية المترتبة عليه والمتمثلة في الأقساط.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] عليه أن يقوم بتقديم البيانات التي تتعلق بالشيء المؤمن عليه وعدم إخفائها.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] إشعار أو إبلاغ المؤمن بالخطر عند حصوله خلال المدة المتفق عليها.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] إبلاغ المؤمن بأية تعديلات أو إضافات طرأت على الشيء موضوع التأمين، أو عن تغيير مهنته.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] تقديم كافة الوثائق المتعلقة بالخطر عند حصوله مثل التقارير الطبية.
[IMG]file:///C:/DOCUME~1/n/LOCALS~1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] أن يلتزم بمبدأ حسن النية أثناء مدة سريان العقد.